O rápido avanço do cooperativismo de crédito no Brasil apresenta um desafio significativo: como expandir a oferta de recursos financeiros sem comprometer a sustentabilidade das operações. O Sebrae aponta que a solução reside na qualificação da demanda e na preparação adequada dos tomadores de crédito.
No Concred 2026, o maior evento global do cooperativismo de crédito, agendado para 26 de agosto, o Sebrae apresentará sua metodologia de Crédito Assistido. Essa abordagem visa demonstrar como a orientação empresarial pode diminuir os riscos de crédito e aprimorar a governança das instituições financeiras parceiras.
A metodologia do Sebrae para apoiar pequenos negócios é estruturada em três fases complementares:
- Planejamento (pré-crédito): Inclui o diagnóstico financeiro da empresa, a verificação da necessidade real de capital e a análise da capacidade de pagamento, prevenindo o superendividamento.
- Contratação (crédito): Oferece orientação sobre as linhas de financiamento mais adequadas, taxas e a possibilidade de usar o Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe) para complementar garantias.
- Monitoramento (pós-crédito): Consiste no acompanhamento da aplicação dos recursos, avaliação dos resultados e suporte para manter a saúde do fluxo de caixa e a pontualidade nos pagamentos.
Valdir Oliveira, gerente de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional, explica que o objetivo central da iniciativa é assegurar que o crédito funcione como um impulsionador de crescimento, e não como uma fonte de endividamento.
"A metodologia do Crédito Assistido vai além do suporte na solicitação de empréstimos. Ela abrange desde a preparação e organização financeira do empreendedor até o monitoramento da aplicação dos recursos e dos resultados obtidos pelo negócio."
Valdir Oliveira, gerente de Capitalização e Serviços Financeiros do Sebrae Nacional
Oliveira complementa que "essa abordagem humanizada e preventiva diminui consideravelmente os riscos de inadimplência, fortalecendo a capacidade de decisão do empresário e oferecendo segurança operacional às cooperativas."
Fampe: Aval para Mais de R$ 10 Bilhões em Empréstimos
A efetividade dessa estratégia é comprovada pelos índices de adimplência dos financiamentos que contam com a garantia do Fampe, gerido pelo Sebrae. O fundo funciona como um avalista adicional para pequenos negócios que buscam crédito em bancos parceiros, mas que não dispõem de bens (como imóveis ou veículos) para oferecer como garantia.
Graças a novas parcerias e programas de aceleração, como o Acredita, o Fampe já possibilitou a concessão de mais de R$ 10 bilhões em empréstimos para pequenos negócios no Brasil, totalizando mais de 117 mil operações.
Nos últimos doze meses, cerca de 41,7 mil operações de crédito foram realizadas nos principais sistemas cooperativos do país (Sicoob, Sicredi e Cresol) com o aval do Fampe. Desse montante, aproximadamente 90% das operações apresentam adimplência total.
Proximidade e Resultados Positivos
O índice de adimplência do sistema cooperativo que recebe apoio do Sebrae é superior ao de outros segmentos do mercado financeiro que utilizam garantias institucionais, como bancos de desenvolvimento regionais (78,7%) e agências de fomento (76%).
Valdir Oliveira salienta que "os dados demonstram que a combinação da abrangência territorial e da proximidade das cooperativas de crédito com a metodologia de orientação assistida do Sebrae gera resultados excepcionais. O empresário de micro ou pequena empresa consegue cumprir seus pagamentos por ter recebido a orientação adequada sobre o valor do empréstimo, a forma de aplicação do capital e a gestão do fluxo de caixa."